Кредитные каникулы для МСП

Уже на протяжении нескольких месяцев человечество испытывает на себе последствия пандемии. Covid-19 вызвал глобальные изменения в повседневной жизни людей, что привело к негативным социально-экономическим эффектам: рост безработицы, снижение ВВП государств, снижение реальных доходов населения и т.д.

Закономерно и ожидаемо, что все государства в мире в той или иной форме выработали комплекс мер, направленных на сглаживание последствий пандемии. Подробнее о перечне мер, принятых в России в целях нивелирования вызванных коронавирусом негативных экономических последствий, можно почитать здесь.

В настоящей статье мы подробнее разберем, что такое кредитные каникулы, кому они предоставляются и каким образом их оформить.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – распространившееся в СМИ и среди предпринимателей неофициальное название меры, принятой государством в целях сглаживания последствий пандемии, а именно - недопущения ситуации массового дефолта по кредитам (дефолт по кредитам - неспособность заемщика по той или иной причине выплачивать взносы по кредиту).

В указанных выше целях стороне договора предоставляется право на одностороннее изменение условий договора.

По сути кредитные каникулы представляют собой возможность получения отсрочки по платежам. Основная помощь заключается в том, что за период отсрочки не будет начисляться неустойка (штрафы и пени). Отсрочка по платежам предоставляется сроком не более чем на 6 месяцев.

Кому предоставляются кредитные каникулы

Кредитные каникулы предоставляются лицам, указанным в Федеральном законе от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (Далее – Закон №106).

Одной из категорий лиц, которой предоставляются кредитные каникулы являются субъекты малого и среднего предпринимательства (Далее - субъекты МСП), включенные в перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции.

К субъектам МСП относятся:

а) средние предприятия - среднесписочная численность работников (то есть тех работников, для которых ваша компания - основное место работы) не более 250 человек и доход не более 2 млрд руб. Минимум 51% уставного капитала ООО должно принадлежать физлицам или организациям – МСП. Доля организаций, не относящихся к МСП, не должна превышать 49%, доля государства или регионов - 25%.

б) малые предприятия - среднесписочная численность работников не более 100 человек и доход не более 800 млн руб. Минимум 51% уставного капитала ООО должно принадлежать физлицам или организациям - МСП. Доля организаций, не относящихся к МСП, не должна превышать 49%, доля государства или регионов - 25%.

в) микропредприятия - среднесписочная численность работников не более 15 человек и доход не более 120 млн руб. Минимум 51% уставного капитала ООО должно принадлежать физлицам или организациям – МСП. Доля организаций, не относящихся к МСП, не должна превышать 49%, доля государства или регионов - 25%.

Среднесписочную численность и доход оценивают за предыдущий год, доход считают по данным налогового учета без НДС. Все МСП включены в специальный реестр на сайте ФНС.

Перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, утвержденный Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434, можно посмотреть здесь (Далее – перечень пострадавших отраслей).

Кредитные каникулы предоставляются по любым кредитным договорам и договорам займа, заключенным с кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями до вступления в силу Закона №106, то есть до 3 апреля 2020 года.

Таким образом, если вы:

• являетесь субъектом МСП,
• входите в перечень пострадавших отраслей,
• и у вас есть кредитный договор или договор займа, заключенный с кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, заключенный до 3 апреля 2020 года,

то вам предоставлено право оформить кредитные каникулы.

Как оформить кредитные каникулы

Оформление кредитных каникул производится путем простого волеизъявления субъекта МСП. Для этого составьте в свободной форме заявление о предоставлении отсрочки и направьте в банк (кредитную организацию или некредитную финансовую организацию) способом, предусмотренным условиями вашего кредитного договора. В заявлении укажите:

• свои реквизиты;
• ссылку на Закон №106, а также пострадавшую отрасль, к которой вы относитесь;
• сведения о кредитном договоре;
• период, на который желаете получить отсрочку (не более 6 месяцев).

На практике банки предоставляют на своих сайтах формы таких заявлений для более удобной подачи (к примеру, здесь есть форма Альфа Банка).

Датой предоставления отсрочки будет являться дата направления заявления в банк. При этом, обратиться в банк нужно не позднее 30 сентября 2020. Банк обязан сообщить о предоставлении кредитных каникул или об отказе в их предоставлении в течение 5-ти дней с момента получения соответствующего заявления. Если в течение 10-ти дней субъект МСП не получит ответ, каникулы считаются предоставленными с даты, указанной в требовании.

Кроме этого вместо приостановления своих обязательств по уплате кредитных платежей, вы можете предусмотреть уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Также вы можете досрочно прекратить кредитные каникулы в любой момент в период их действия, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

После окончания льготного периода вы вновь начнете вносить платежи для погашения кредита. По окончании периода просрочки вам будут начислены проценты по кредитному договору за период каникул, и эта сумма должна быть выплачена после окончания каникул в соответствии с обновленным графиком платежей.