Новые правила игры в банковской сфере

1 июня 2017 года вступает в силу Федеральный закон от 01.05.2017 № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», содержащий комплекс поправок в действующий Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Юристы "Практика" решили разобраться в поправках, направленных  на проведение реформы действующей банковской системы путем введения двухуровневой модели лицензирования кредитных организаций.

С момента вступления в силу данных поправок банковские учреждения будут разделены на 2 вида: банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией в зависимости от размера уставного капитала. Минимальный размер собственных средств банка с базовой лицензией при его регистрации составит не менее 300 миллионов рублей, а банку, претендующему на универсальную лицензию, придется подтвердить размер уставного капитала в размере не менее 1 миллиарда рублей. На сегодняшний день наличие уставного капитала в минимальном размере, равном 300 миллионам рублей, является общим требованием, предъявляемым законом ко всем вновь создаваемым банкам. Ограничений по видам банковских операций после получения лицензии законодательством не предусмотрено.

Поправки же в закон «О банках и банковской деятельности» ограничат перечень операций, которые вправе осуществлять банки с базовой лицензией. В частности, им будут недоступны операции с иностранными юридическими и физическими лицами следующих видов:

• по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц;
• по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов;
• по выдаче банковских гарантий.

Также банк с базовой лицензией не вправе приобретать права требования к иностранным лицам, осуществлять с ними лизинговые операции и открывать корреспондентские счета в иностранных банках. При этом со стороны Центробанка РФ к кредитным организациям с базовой лицензией применяется упрощенный порядок регулирования. Банк с универсальной лицензией получит возможность осуществлять все предусмотренные законодательством банковские операции без исключения.

Исходя из текста поправок, можно сделать вывод, что российский законодатель такими изменениями призывает некрупные банковские организации сфокусироваться на национальном рынке, серьезно ограничивая возможности взаимодействия банков с базовой лицензией (в том числе, функционирующих на сегодняшний день) с иностранными контрагентами, с другой стороны усиливая контроль за надежностью и законностью осуществления трансграничных банковских операций. Переход на новую систему лицензирования банков на повышение эффективности банковских услуг для внутреннего потребителя и должен препятствовать осуществлению фиктивной банковской деятельности с привлечением офшорных компаний, а также выводу активов в иностранные банки путем заключения сомнительных международных сделок.

Таким образом, предполагается ограничить негативное влияние на внутреннего потребителя банковских услуг, а также риски недобросовестного вывода активов собственниками банков с использованием международных операций. А упрощенный порядок регулирования деятельности банков с базовой лицензией со стороны ЦБ РФ призван повысить качество банковских услуг, оказываемых на внутреннем рынке и привлечь дополнительные инвестиции в банковскую сферу. С другой стороны, существует риск того, что увеличение размера уставного капитала более чем в три раза может стать серьезным препятствием для осуществления банком деятельности, связанной с международными операциями, в том числе по уже существующим и исполняющимся сделкам. Такой подход может привести к монополизации международного банковского оборота крупнейшими представителями отрасли, а это, как правило, банками с государственным участием.

Для некоторых малых и средних банков отсутствие финансовой возможности получить универсальную лицензии может означать фактический уход с рынка и необходимость ликвидации, ведь бизнес некоторых таких банков специализируется на узком сегменте трансграничных банковских операций. Хотя решение об изменении системы лицензирования банков выглядит, скорее, политическим, нежели рыночным, при должном подходе и своевременной подготовке к новому порядку лицензирования участники рынка банковских услуг могут выиграть от грядущих изменений и повысить свою экономическую эффективность.