О страховании банковских вкладов малого бизнеса

Открытие собственного бизнеса всегда предполагает наличие высокой степени риска. Потенциальные риски предпринимателей в бизнес-планировании могут определяться различными факторами – внешними и внутренними.

Если внутренние риски (неэффективный менеджмент, низкая квалификация кадров и т.д.) предприниматель в силах предусмотреть и ликвидировать самостоятельно, то на внешние оказать влияние практически невозможно. К таким факторам, как правило, относятся изменения в законодательстве, введение каких-либо ограничений в кредитно-финансовой сфере.

Система страхования вкладов: что это и как она работает?

Российская система страхования вкладов строится на государственных гарантиях обеспечения возврата денежных средств в случаях, когда у банка отзывается лицензия или он признан банкротом. Исторически сложилось, что банковские депозиты считаются самыми популярными способами сбережения денежных средств.

Банковские кризисы не раз испытывали на прочность нервы вкладчиков, переживающих за сохранность своих сбережений. У большинства граждан возникают вопросы о том, как работает закон о страховании вкладов, обеспечивает ли он безопасность и гарантию возврата денежных средств.

Система страхования вкладов создана специально для того, чтобы защищать права вкладчиков российских банков. Участники системы страхования вкладов определены Федеральным Законом №177 от 23.12.1993 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (Закон о страховании вкладов), согласно которому контролирующую функцию осуществляет Банк России, который может выдавать и отзывать лицензии на осуществление банковских операций. В роли страховщика выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), полномочия которого заключаются в выплате возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведении реестра банков-участников системы, формировании и управлении фондом страхования вкладов, а также исполнение обязанностей конкурсного управляющего банков в процедурах возобновления банкротства и их финансового оздоровления. Любой банк, привлекающий средства частных лиц обязан входить в соответствующий реестр АСВ и оплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Фонд осуществляет выплаты страхового возмещения, в случаях отзыва лицензии у банка. Если средств фонда недостаточно для погашения всех страховых случаев за счет средств федерального бюджета, то их пополняют за счет кредитов Банка России. Такое взаимодействие позволяет обеспечить финансовую стабильность системы страхования.

Выгодоприобретателями в этой системе признаются вкладчики и для этого нет необходимости заключать дополнительные договоры страхования, поскольку оно осуществляется в силу закона.

Еще одними участниками системы страхования являются банки-агенты, которым АСВ может делегировать часть своих полномочий, а именно - принимать заявления вкладчиков и выплачивать суммы возмещения по вкладам.

Что нового?

Расширение системы страхования банковских вкладов обсуждается в нашей стране достаточно давно, но глобальные изменения были внесены только в конце июля 2018 года.

3 августа 2018 года Государственной Думой был принят федеральный закон № 322-ФЗ, которым внесены изменения в федеральный закон о страховании банковских вкладов физических лиц.

Согласно изменениям система страхования вкладов распространится на средства малых предприятий с 1 января 2019 года. Под действие закона попадут почти три миллиона малых предприятий, а общая сумма страхового покрытия составит около двух триллионов рублей.

Максимальный размер страхового возмещения организациям малого и среднего бизнеса будет аналогичен размеру выплат, установленных на сегодняшний момент для вкладов физических лиц, и составит 1 400 000 рублей. Страхованию подлежат вклады, размещенные на территории Российской Федерации как в рублях, так и иностранной валюте.

Агентство по страхованию вкладов при наступлении страховых случаев сможет получать информацию о счетах юридических лиц наравне со сведениями о счетах физических лиц.

Нововведения коснутся и 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». Требования по договорам вкладов малого бизнеса теперь также будут отнесены к требованиям кредиторов третьей очереди.

Малый и средний бизнес в большей своей части озабочен защитой своих вкладов, в частности, страхованием своих счетов в банках, которые последние несколько лет испытывали значительные трудности. Законодатель рассчитывает на то, что принятые законопроект станет надежной защитой для миллионов малых предприятий по всей стране.

В последние годы Банк России вынужден производить «чистку» банковского сектора, поскольку количество финансовых махинаций в этой сфере стало расти. Работа по выявлению и ликвидации недобросовестных банков на сегодняшний день еще не окончена. Во время проведения мероприятий по отзыву банковских лицензий в первую очередь страдали вкладчики, в частности, малый бизнес, поскольку ранее их денежные средства на счетах таких банков не были защищены должным образом. Не успев окрепнуть и «завоевать своего потребителя» на рынке, малые предприятия терпели убытки.

Особенности страхования вкладов

Для того, чтобы Ваш вклад был застрахован, он должен быть открыт в банке, который входит в систему страхования вкладов. Узнать об этом можно на официальном сайте Агентства страхования вкладов ( https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) .

В случаях, когда лицензия банка отозвана, то АСВ примет на себя полномочия по возмещению вклада. Обратите внимание, что в случаях хранения на счетах банка суммы, превышающей лимит выплат (т.е. более 1 400 000 рублей), лучше разделить эту сумму на несколько частей и хранить в разных банках. Также если Вы являетесь вкладчиком одного банка как физическое лицо и, например, индивидуальный предприниматель, то при наступлении страхового случая не рассчитывайте на то, что агентство по страхованию возместит Вам убытки по каждому отдельному счету. Именно поэтому рациональнее открывать несколько депозитов на минимальные суммы, зачастую меньшую, чем сам возмещаемый лимит.

Другой особенностью является то, что при перечисление компенсационных выплат по вкладу связанным с ведением бизнеса для предпринимателей и юридических лиц возможно получить лишь путем перечисления на другой банковский счет. Компенсация по другим видам вклада возможно получить наличными.

Что касается вкладов в иностранной валюте, то выплаты по ним будут производиться согласно курсу Центрального Банка на момент отзыва лицензии.

Как получить выплату и что для этого потребуется?

На выплаты смогут рассчитывать компании, которые по закону «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» относятся к малым предприятиям.

Сам процесс получения страховой выплаты можно описать в несколько этапов. После отзыва и аннулирования Банком России лицензии, банк передает в АСВ свой реестр обязательств перед вкладчиками. Агентство в свою очередь проверяет его и информирует вкладчиков о том, где, как и когда будут приниматься заявления и выплачиваться компенсации. Соответствующие сообщения размещаются в «Вестнике Банка России», а также на официальном сайте Агентства страхования вкладов, а также заявления направляются по почте каждому вкладчику.

Получив информацию, вкладчики обращаются в АСВ или банк-агент с соответствующим пакетом документов (заявлением, паспортом, свидетельством ИНН и ОГРНИП или ОГРН, реквизитами счета). Банк обязан рассмотреть полученные документы в течение 3-х рабочих дней и выплатить денежные компенсации.

Когда деньги будут возвращены вкладчику, АСВ выдает ему справку, в которой указаны все перечисленные платежи.

Порядок обращения за компенсацией регламентирован в ФЗ № 177 от 23.12.2003 года, согласно которому вкладчик вправе обратиться за компенсацией со дня наступления страхового случая. Но получить выплату он может не раньше двух недель со дня его наступления.